提前还贷热潮涌起

　　央行今年年内已先后加息五次，个人住房贷款利息逐渐提高，令许多贷款族感到了压力。据国家统计局长春调查队调查：今年10月，长春人均归还住房贷款109.87元，比去年同期增长4.7 倍，占前10月还贷总额的46.1%。其中，较低收入组人均归还住房贷款9.49元，中等收入组人均归还住房贷款10.44元，最高收入组人均归还住房贷款1303.66元。银行人士告诉记者，虽然距离2008年1月1日还有一个多月，但在各种压力下，央行很可能再度加息，不少人选择了提前还贷。跟以往月份相比，几家银行给出的增长幅度在10%—40%之间，平均增幅20%左右。记者在几家商业银行转了转发现，经营个人房贷业务的银行网点内，提前还贷的人流虽然没有像存取款窗口排起的长龙那样壮观，但时不时就会有一两个客户来到银行的房贷中心办理提前还款的相关手续，另外就是各家商业银行一些预约提前还款的电话也明显增多。

　　据了解，对于今年3月18日以前贷款买房的购房人来说，贷款时所执行的利率标准为6.84%，下浮15%的优惠利率为5.814%。明年1月1日开始，对于这部分购房者，银行将执行5年以上商业贷款7.83%的新利率，即使享受下浮15%的优惠利率仍为7.655%，相对提高了1.841%。5年以上公积金利率也从4.77%提高到5.22%。据业内人士计算，以贷款40万元10年期为例，从明年起，贷款人每月将比5 次加息前多还205元，每年多支付利息近2500元。加之近来CPI(居民消费价格指数)居高不下，加息的预期也越来越强烈，出于种种担心，年底提前还贷似乎已成为很多人的选择。

　　提前还贷需提前做打算

　　目前，针对突然来袭的提前还贷潮，省内各家银行都实行了严格的“预约制”，同时按预约先后顺序进行“排号”。通常银行房贷在贷出1年后，就允许借款人提前还款了。但各个银行关于提前还贷的规定有所不同，对部分提前还款的次数及金额也有所限制。

　　工行规定，提前预约时间以合同约定为准，目前有要求贷款者提前1个月预约，也有要求提前15天的；提前还款暂不收违约金；提前还款的额度方面，原则上要求贷款额10万元以下的，部分提前还款额度每次至少是3万元；10万元以上的，部分提前还款额度每次至少是5万元。中行的规定是，需提前1个月预约登记，每次部分提前还款额应不低于1万元。一些支行规定，根据所贷款购买的楼盘不同，将按提前还款金额和提前还款时的执行利率支付一个月利息作为“违约金”。建行要求，至少需提前5天到贷款行申请，要求每次部分提前还款额度不得少于3万元。但从目前的情况看，按照最快的审批流程，从申请提前还款到正式办理大约需要1~2个月的时间。

　　银行人士提醒贷款人，提前还贷必须到贷款相关贷款的经办行办理，所以提前还贷前最好咨询经办行相关的具体办理流程及相关规定。目前，办理提前还贷基本都需要携带身份证、借款合同、收押房产证文件、代扣还款委托书等资料，到贷款经办银行办理新预约。

　　提前还贷要考虑两个因素
　　
　　银行的房贷专家提醒贷款人，提前还贷也要因人而异，不要因为提前还贷扰乱正常的生活节奏。贷款人有必要对自身的资金需求、投资渠道以及提前还贷成本等进行多方权衡，因为在未来的十几年到几十年的还款时间内，还有可能经历多次减息和加息，要通盘考虑后再做决定。

　　业内人士提醒市民，如果有提前还贷的打算，要考虑两个因素。首先要考虑有无其他投资途径。若投资收益超过月供房贷利息一定额度，可考虑投资；第二个因素就是要考虑贷款已还多长时间。一般来说，你需要为贷款付出的“代价”就是向银行支付利息。对于等额本息还款法贷款、且贷款快要到期者不宜提前还贷。贷款前期偿还的多是利息，后期还本金。如还款已逾8年，提前还贷并不省利息。对于那些纯公积金贷款的人来说，如果目前房贷以公积金贷款为主，暂时不必急于提前还款，因现阶段公积金贷款利率明显低过5年期以上贷款利率，融资成本相对较低。